Ваш официальный представитель на мировом финансовом рынке с 2008 года
Ваш официальный представитель на мировом финансовом рынке с 2008 года
Главная Новости на рынке Forex Кто кого - Fintech & банки?

Кто кого – Fintech & банки?

Заработать на этой новости
11.05.2021 | Автор: Дмитрий Рыков

Сегодня популярность финтех-компаний, то есть стартапов, работающих в секторе финансовых услуг, становится все более популярной. Считается, что вскоре такие предприятия могут составить конкуренцию обычным банкам, поскольку их услуги более доступны. В предложении этих компаний множество услуг, которые могут быть быстро адаптированы к потребностям рынка.

Тут возникает довольно естественный вопрос, что делать банкам, если популярность финтех-компаний растет так быстро? Следует ли им устраивать соревнование с ними, подражать или вступать в союз? Или банкам придется подождать определенное время, чтобы увидеть, как финтех-компании работают на протяжении всего бизнес-цикла. В конце концов, многие из них довольно молоды и не пережили кризисного финансового положения.

Но, принимая во внимание последние регуляторные изменения, предположим, что отрасль финтехнологий может встретиться с размытием границ в очень скором времени: некоторые финтех-компании уже получили банковские лицензии, в то время как другие все еще ищут такую возможность.

Сложности появления необанков

Раньше отрасль BaaS предоставлял инфраструктуру для финансовых служб и спецорганизаций, клиентами которых являются нефинансовые организации, стремящиеся расширить спектр своих услуг.

Возьмем к примеру некоторые компании. Galileo и Marqeta – являются одними из первых в секторе BaaS. Теперь они соревнуются с появившимися стартапами. Начинающие утверждают, что их услуги основаны на новых технологиях, а услуги более целенаправленные и уникальные.

Есть еще одна проблема, с которой сталкивается сфера BaaS: угроза того, что банки будут работать напрямую с новыми компаниями, а также давление таких старожилов как Stripe, и трудности с посредниками.

Кроме того, сейчас для вывода финтех-компании на рынок требуется до нескольких месяцев. Раньше на это уходили годы. Посреднические платформы позволяют небольшим необанкам есть возможность предлагать такие же продукты, как и банковские учреждения: банкоматы, депозиты, кредитные и дебетовые карты, валютные операции и др. В итоге предприниматели в области финансовых технологий сосредоточены на своем направлении, и хотя оно узкое, оно комфортно для определенного круга клиентов.

Проанализируем к примеру, приложение Dave, которое избавляет людей от повторяющихся штрафов за несанкционированные овердрафты. Придумал его Джейсон Уилк. Этот сервис взимает с клиента 1 доллар в месяц и, если для них есть высокая вероятность овердрафта, сервис достаточно быстро внесет аванс до 75 долларов. Когда Уилк изменил приложение, услуга кардинально поменялась. Новое приложение Synapse позволяет клиентам открыть текущий счет и дебетовую карту. Сервис может получить после обновления комиссионные в размере 1-2% от реселлеров при использовании дебетовой карты. Уилк настроен оптимистично и прогнозирует выручку в этом году 100 миллионов долларов, а рыночную стоимость приложения – 1 миллиард.

В предложении таких стартапов, как Synapse, программа bank-in-a-box, которая в основном включает банковское дело, платежи и карты, соблюдение нормативных требований и др. Благодаря чему финтех-компании запускают продукты в короткие сроки.

Проблемы банков

Глобальная консалтинговая компания McKinsey & Company проводила исследование, объединив проблемы, с которыми сталкиваются банки в условиях конкуренции с финтех-компаниями. Проанализируем их детальнее.

  1. Клиенты уходят из банковского учреждения, так как оно не дает возможности пользоваться сторонними небанковскими услугами, начиная от простой оплаты услуг, и заканчивая сложными онлайн-кредитами.
  2. Банки предлагают «безраздельный» пакет услуг. Так, если человек стал клиентом банка и ему выдается ссуда, он должен принять условия банка для других транзакций. Приложения Fintech дает потребителю возможность выбора поставщика той или иной услуги.
  3. Коммодификация. Дело в том, что банки предлагают практически одни и те же услуги, что приводит к снижению прибыльности. При этом появляются сервисы, которые позволяют проанализировать предложение банков на рынке и сделать выбор самого подходящего.
  4. Уменьшить или потерять узнаваемость компании. Когда банки используют сторонние сервисы, возрастают риски того, что клиент не обратит внимание на название банковского учреждения. Пользователи могут выбрать не такой известный бренд просто потому, что у него предложение лучших условий, и название компании в таком случае не играет особой роли.

Стоит сказать, что отчасти успешность Fintech может быть объяснена тем, что эта отрасль плохо регулируется. Например, пока еще не было строгого регулирования сферы Fintech, если сравнивать с обычными услугами банков. В итоге у финтех-компаний теперь есть хорошие возможности, но это подрывает неким образом доверие пользователей.

Не исключено, что в скором времени сфера Fintech тоже попадет под более строгий контроль, что повлияет на будущее некоторых участников рынка и их потенциал для развития в таком меняющемся финансовом секторе.

Возможно ли сотрудничество?

Если предыдущие банки считали финтех компании угрозой, то теперь все в партнерстве заинтересованы.

Финтех-компании могут поддерживать банки, предоставляя определенные услуги, такие как анализ рисков. Финтех дополняет банковский сектор, позволяя рационально использовать имеющуюся информацию и предлагает аналитику этой информации, так как теперь она ценится больше, чем нефть или драгметаллы.

В скором времени, речь о годах, роль финтех-компаний возрастет. Это связано с трансформацией сектора, вызванной снижением рентабельности бизнеса классических учреждений и влиянием появившихся технологий.

Такие процессы влияют на размывание барьеров, когда новые игроки выходят на рынок. Кроме того, регулирующие органы во всем мире сейчас определили финтех как инструмент использования для развития факторов конкуренции, а также с целью повышения качества финуслуг и доступности, а затем внедрения механизмов для ее поддержки.